当保险不再“保本”，新中产的“保单”危了
发布时间：2024-04-04 10:44阅读：142
问一问“我们必须面对一个残酷的事实：从保险业的发展来看，打破刚性兑付是一个必然的趋势。”
文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）
去年7月，小巴的父母打算买一份理财型保险，中国人寿的，固定复利高达3.5%，收益锁定终身。
小巴觉得有猫腻，劝父母考虑考虑，毕竟如今收益率想达到3.5%的固收产品真的不多了。
结果父母怒了，一顿输出打得做财经的小巴毫无还手之力：
“97年买的‘潇洒明天’，钱不是拿回来了吗？现在股市亏死，存银行才几个钱，这是保本理财，懂不懂？”
当保险不再“保本”
巴菲特有一句名言：“投资最重要的原则有三条：第一条是保本，第二条还是保本，第三条是记住前面的两条。”
在中国，确实有不少旱涝保收的保本型理财，理财型保险便是其中之一。
然而近日《财新》周刊的一篇名为《处置问题险企》的文章中，一句看似不痛不痒的话，却将“保本”的理财型保险推向舆论的中心：
“……据了解，正在修订过程中的《保险法》草案中拟新增提出‘若被接管的保险公司资产不足以偿清全部债务，或者依法进行保险业务转让的，经国务院批准，可以对保险合同进行合理变更’。”
何谓“对保险合同变更”？
简单来说，假设你在某保险公司买了年金险，年化收益率是3.5%，结果保险公司倒闭了，根据《保险法》第92条，你的保单将被其他机构接手，保单上的收益率不变。这就是保险“刚性兑付”的合法性来源。
而“新规”后，接手的机构可依法修改既有的利率，这意味着利率可能变成1%，可能变成0%，甚至可能亏掉一部分本金。
有媒体说，理财型保险的刚性兑付将被打破。如果草案成真，意味着继2018年《资产新规》出台，银行理财产品的刚兑被打破后，中国高收益的保本型理财产品基本绝迹。
股市基金套牢、房价下跌，而当保险不再“保本”，新中产的资产还安全吗？
当然，这一消息是否为真还有待查证，何谓“合理”变更也是模糊其词，但我们必须面对一个残酷的事实：从保险业的发展来看，打破刚性兑付是一个必然的趋势。
这一切都和一个专业名词有关：利差损。
温馨提示：投资有风险，选择需谨慎。
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