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近日，某头部股份制银行不再发行三、五年期大额存单的消息，引来不少关注。从该银行的官方App中，也已经搜不到三、五年期的大额存单了。
这种情况并非个例，目前有不少银行，都已经停止发行三、五年期的大额存单，其中可能释放出了以下几个信号。
首先，就是银行降本增效的压力很大。过去一段时间里，由于经济增长放缓、利率下行、银行给实体经济让利等原因，以致银行的净息差不断收窄。
净息差作为银行赖以生存的根本，其收窄对于银行的营收和利润都会产生不利的影响，增加银行的经营风险。
比如上述的股份制银行，去年的营业收入便出现了14年来首次负增长，其中主要原因就是净利息收入下降。
要控制净息差的继续下降，要么就是提高贷款利率，要么就是降低存款利率。提高贷款利率在当前的市场环境下不太可能，而存款利率虽然也在不断下降，在迫于揽储压力，又不能降太多。剩下的一个方法，就只有减少吸收利息较高的存款了。
由于三、五年期的大额存单利率较高，而银行在大额存单的发行上也更有主动权，因此就更容易被银行给放弃了。
其次，就是贷款市场的需求不足。银行贷款利率的不断下降，原因并不一定就是银行主动让利所致，也有可能是因为贷款市场需求不足，被迫进行、“降价促销”。
如果把贷款看成是一种商品，贷款利率就是商品的价格，当贷款需求不足、供给过剩时，价格自然就会下降。
根据央行公布的数据显示，一季度我国的人民币存款增加了11.24万亿，而贷款仅增加了9.46万亿，这就意味着新增的存款中，有不少都没能贷出去，这也能反映出贷款市场的需求不足。
如果吸收的存款不能贷出去，对银行来说就没法将资金成本转嫁出去，此时吸收高成本存款的意愿自然会下降，而三、五年期的大额存单，无疑就是高成本存款的代表。
再次，就是未来的存款利率可能还会下降。存款的利率一般是固定的，存款的期限越长，就能将当前的利率锁定越长的时间。
假如未来的银行存款利率还会下降，那么现在吸收期限较长的存款，对银行来说就不是很有利，因为会让银行在未来付出更多的揽储成本。
而银行对于未来利率的变化可能会更敏感，如果银行认为未来的存款利率还会下降，那么就有可能会减少吸收三、五年期的存款了。
虽然大额存单起存金额都是20万以上，停发三、五年期的大额存单对很多人影响不大，但停发大额存单释放出的信号，对于大部分想要存钱的人来说，可就不是什么好消息了。
发布于2024-05-12 10:45
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