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一、目前有哪些主流的理财方式？
在给大家揭露2023理财产品排行榜之前，我们先来分析分析，目前都有哪些主流的理财方式，以及它们的风险、收益表现如何：
抛开风险较高的基金股票不谈，其实适合我们普通人的理财方式就只有银行定期存款、国债、理财保险、银行理财产品四种，下面我们就逐一来看看它们的优缺点是什么；
1、银行定期存款
银行定期存款相信大家都非常熟悉了，把钱存进银行，到了约定的期限就能连带着利息一起取出来；
即使没到期限，我们如果急需用钱的话，也可以到柜台办理提前取出，不过这时的利息就只能按活期的利率来计算了；
另外目前大多数银行都有存款保险，就算银行将来倒闭，拿不出钱还我们了，我们在银行50万以下的存款，也会有存款保险给我们进行兑付；
综合来看，银行定期存款安全性和灵活性都非常不错，但缺点就是，如今银行定期存款的利率实在是太低了，甚至还赶不上钱贬值的速度；
2、国债
国债便是国家发行的债券，可以简单理解为国家向我们借钱；
国债的利率通常会高于银行定存1-2个百分点，目前国债的利率大概在3%-4%之间，并且有着国家的公信力作为背书，国债的安全性更是不用多说；
流动性方面，国债也和银行定存差不多，提前取出的话则会根据存入的时长，采用分档计息的方式结算；
但国债的缺点就是，它是限量发行的，往往刚一发售，1秒就被抢空，很多人都是等了大半年，最后却没能抢到；
3、银行理财产品
相信大家平常到银行除了存款外，可能还会接触到一些银行理财产品，如今在各大银行的APP里，我们也能很轻松的买到它们，它们的收益一般会在2-5%不等；
但是银行的理财产品与银行存款不同，它是具有一定的风险性的，不能保证我们投入的资金一定能拿回，有亏损的可能；
银行的理财产品分为R1-R5五个风险等级，等级越高，风险就越大；
例如R4、R5类的银行理财产品，其风险性跟股票基金也有的一拼；
不过银行理财产品的优势就是灵活、收益高，封闭期一般较短，以招商银行的“周周宝”为例，投入过了一周之后，我们便可以自由赎回，其年化收益率大概在3%左右；
4、理财保险
最后我们要讲到的理财保险则是当下最火热的理财产品之一，它凭借安全稳定、锁定终身利率的特点，在利率不断下行的当下大放异彩；
要知道，无论是银行存款、国债还是银行理财产品、基金的收益都会随着市场经济环境的变化而变动，而理财保险的收益在投保时就写入了合同，锁定终身；
无论未来利率低成什么样，我们当初投入的保费，都能以当时约定的收益率继续增长，不受任何影响；
以理财保险中的代表——增额终身寿险为例，它后期的IRR收益率能高达3.5%左右，并且要注意的是，这里还是复利，要比单利情况下的收益高得多；
20年时间，差不多就能在原来投入保费的基础上翻2倍，要是时间再拉长一些，60年后，收益更是能达到原来投入保费的7-8倍，长期来看收益非常可观；
但理财保险的缺点则是其灵活性较差，如果在现金价值还没超过已交保费之前，就想“取钱”的话，一般就只能退保/减保，来全部/部分退出当时的现金价值；
而当时的现金价值根据产品不同又需要5-10年左右的时间才能超过我们最初投入的保费，因此如果短期内想要动用到这笔钱，就不得不承担亏损；
另外如果现金价值才刚刚超过已交保费就退保取钱，此时的收益也是极低的，总的来说，一般需要20年左右的时间收益才能真正显现出来，理财周期偏长；
但在利率不断下行的当下，通过合理的规划，能够锁定终身利率的理财保险仍是一种非常不错的选择，如果大家有一笔长期不会动用的闲钱，不妨就可以考虑下增额终身寿险；
二、2023保险理财产品排行榜
不过保险公司众多，保险理财产品的收益也参差不齐，为了防止大家踩坑，深蓝君也是整理了一份2023保险理财产品的排行榜，下面我们就一起来看看：
直接说结论：
如果看重长期收益（20年以上）：优先考虑和泰人寿的增多多3号（泰山版）；
通过上面的表格，我们也可以看出这款产品在20年之后的收益表现都是高于榜单上其他几款产品的；
以30岁女性，5年交，每年5万，共计投入25万保费为例，如果期间不减保，到了90岁时退保便可一次性退出182.7万，是我们最初投入保费的7倍还多，IRR收益率达到了3.486%；
如果看重中短期收益（10年左右）：优先考虑富德生命人寿的康乾3号·瑞祥人生；
这款产品前期的现金价值增速较快，仅需6年时间，现金价值就超过了已交保费；
同时在第10年时的现金价值和收益表现也是榜单上最高的一款产品，10年后的现金价值就达到了31.5万，IRR收益率为2.908%；
另外这款产品如果是男性趸交投保的话，收益还会更高，从20年后开始，IRR收益率就一直为3.499%，近乎是目前增额终身寿险的收益天花板；
如果看重灵活性：弘康人寿的金玉满堂典藏版也是不错的选择；
它现金价值超过已交保费的时间同样仅为6年，并且它还额外支持了加保，只要产品没有停售，我们后续有多余的闲钱的话，还可以选择加入保单中让其一并增长；
同时其减保规则也异常宽松，想要拿出一部分保单的现金价值的话，只要减保后保单剩余的现金价值大于500元，便可直接在公众号上操作取出；
不过值得注意的是，该产品的减保规则没有写入合同中，后续会有变化的可能性；
发布于2024-05-18 13:26
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